买房后贷款利率下调吗现在，买房之后贷款利率会调整吗

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10月8日以后，房贷利率将不再参照基准贷款利率，改为参照LPR，这是什么意思？

根据中国人民银行【2019】16号公告，自10月8日开始商业房贷利率将不再使用贷款基准利率，而是以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（即LPR）为定价基准加点形成。

目前，我国贷款基准利率为5年期以下为4.35%、5年期及以上为4.90%。

8月20日，银央行委托全国银行间同业拆借中心已经发布了LPR利率数据，其中1年期LPR为4.25%、5年期LPR为4.85%。

在央行关于房贷利率的公告之前，商业房贷利率是以基准利率浮动的方式形成的。

比如，贷款期限20年，首套房贷利率比基准利率上浮20%，即为：

4.90%×（1+20%）=5.88%。

此次公告，改变了房贷利率的形成办法，要以相应期限的贷款市场报价利率（即LPR）为定价基准加点形成，而且规定了首套房贷利率不得低于相应期限的LPR利率、二套房贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

例如，贷款30年，首套负担利率在LPR利率基准上加100个基点，则房贷利率为：

事件还原:

央行发布消息称:央行2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行.

首先要讲清楚两个概念。

第一，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

第二，中期借贷便利（Medium－term Lending Facility，MLF),MLF是央行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。MLF采取质押方式发放，金融机构提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。

LPR基于MLF利率，有助于市场利率传导。利率市场化得到了实质性进展。中长期看 ， 要引导贷款利率进一步下行 ，LPR最终可能需要锚定一个更加市场化的利率 ， 或者说 ， 当前的MLF等货币政策操作工具利率的定价方式 ，可能将随之有所变化， 更加接近市场利率水平。

事件解读:

国家推动利率市场化改革。显然对于房地产贷款与实业公司贷款的态度是要区别对待。

房地产贷款的利率目前来讲就是要保持稳定。而对于实业方面的贷款利率则需要下调。长线看贷款利率市场化改革后，贷款利率应该会走低，但是房产贷款利率则不会有太大的变化。

8月17日，央行大刀阔斧改革，将LPR定价机制进行调整，报价方式由银行直接报价改为按照公开市场操作利率加点形成。即新LPR=1年期MLF利率+XBP，X为各家银行的加点幅度，各行根据自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素综合决定。

这个题目有点瑕疵。LPR指的是贷款基准利率，并不是新鲜事物，人们总是不断改进LPR的形成方法，使其变得更加科学合理，更加贴近市场。题目表达的意思应该是新的LPR形成机制下产生的市场化利率。

10月8日房贷利率即将执行新机制形成的利率，这是央行应对利率市场化改革所迈出的重要一步，体现了“市场化”精神。那么，新利率机制产生的利率会不会引起“房住不炒”的反弹呢？央行公告明确指出：首套房利率不能低于LPR，二套房不能低于LPR+60基点。“因城施策”是最大的亮点，各地商业银行要根据本地的实际情况，确定加点频次，且加点只能往上加而不能往下加。因此，完全不用担心房地产调控的反弹。同时，公告规定了公积金贷款利率不变，保证了刚需的合法权益。

LPR—Loan Prime Rate直译就是贷款基准利率，也就是商业银行贷款执行的利率。这个利率是怎么来的？这就绕不开利率改革的过往今夕。以前，央行指定10家大中型银行作为报价行成员，这些银行经过协商一致达成了一个共同认可的利率，形成了贷款基准利率。我国的贷款利率基本维持在一个固定水平，银行对于优质客户会有一个打折促销，如九折，对于普通客户则执行基准利率。银行为了自身利益最大化会抱团取暖，设定一个隐性下线，形成了事实上的利率“双轨制”，这种利率并不是完全意义上的利率市场化。

2019年8月17日，央行根据国常会会议精神，宣布对LPR形成机制进行改革。新的利率形成机制发生了这些变化。1、报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成。什么意思？基准利率以中期借贷便利（MLF）为基础，再正或者负加点，形成新的贷款基准利率。2、报价行范围扩大，由10家变为18家，代表性增强。3、每月报价一次。新的LPR形成机制打破了双轨制，体现了公平合理的市场化精神。

8月20日是新的利率改革后的首次报价日，一年期贷款利率为4.25%,比以前下降6BP，基本符合预期。

9月20日为新机制实行以来的第二次报价窗口期，而9月19日是美联储的议息日，本年度美国的再次降息将会落地，目前来看，这种概率很大，这就为我国利率下行开拓了空间。

利率新机制的执行，不会对房地产业形成冲击，相信随着“房住不炒”理念的深入人心，房地产高潮将会逐步退烧。

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