中信银行的开放银行体现了哪些互联网金融的元素及尝试(中信银行发展战略)

近日，中信银行发布2018年年度业绩报告。从年报发布会上传出的消息来看，中信银行零售业务已经打造为“开放式银行”。截至2018年底，中信“开放银行”累计个人客户近千万。

近年来，有远见的商业银行纷纷启动生态圈银行和“开放银行”的布局，提前占领与客户互动的场景。一方面，这是由于金融科技的发展，

使银行越来越多地使用先进的技术来帮助消费者更好地管理他们的金融生活；另一方面，因为互联网的发展和智能移动终端的普及，出现了更多的平台型科技企业，从而丰富和多元化了金融场景的营销。

以前银行业务和银行外的场景、生态结合，可能需要一个中介或者合作公司。现在，通过应用程序编程接口(API)，这种集成可以变得更加敏捷。

跨界融合五大零售能力打造开放创新平台

五年来，围绕数字化、大数据、金融科技、敏捷银行、开放银行、生态圈六大主题，国内银行开始了探索之旅。

其中，开放银行使用开放应用编程接口(API)向符合条件的外部业务合作伙伴开放数据权限。金融企业和非金融企业通过共享金融数据，在双方认可的平台上开展各自的业务，构建银行生态圈。

从银行的角度来看，开放式银行有很多潜在优势，包括优化客户体验、获取客户、实现新的收入来源，以及在传统银行服务目前无法完全进入的市场建立可持续的服务模式。

2018年，中信银行致力于金融科技与客户场景的深度融合，在大数据智慧管理的指导下，广泛连接客户、产品、服务和场景。

通过全面开放银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字化管理能力和全渠道服务能力，与各类合作伙伴共建跨界融合生态圈。这与领先的国际商业银行“开放银行业务”的兴起是一致的。

中信银行通过与各类合作伙伴共建跨界融合生态圈，打造“开放银行”，为零售客户提供无处不在的综合金融服务。中信银行共建生态圈分两步走。

第一步，将“走出去”与第三方机构整合，通过场景融合与其他平台对接。比如与JD.COM、麦当劳、淘宝、滴滴等平台的账号对接，合作的优势在于：首先，将互联网大数据引入客户识别规则

通过平台丰富的大数据，可以更加精准地识别客户的营销机会和经营风险；二是客户无需再次登录中信银行的app，即可在各类app上管理和查询自己的账户，让客户多了一个金融服务的联系点；第三，开放产品，

实现服务延伸，中信银行与滴滴出行合作的金桔宝产品，就是将中信银行的明星余额理财产品“薪锅”输出到滴滴平台，为更多车主和乘客提供增值便利。

第二步，构建共生，生态融合。中信银行的开放式银行模式已经从场景植入到深度渠道创新的合作模式。银行不再是单纯的API提供商，可以拿出自己的渠道和平台以及非金融机构的生态系统，打造一个开放的创新平台。

让两个或两个以上的客户在一个创新的平台上共同体验数字金融之旅。

中信银行开放银行切换到第二步模式时，中信银行主要关注的是衣食住行的生态圈。比如中信银行的手机卡空间APP，与商旅、餐饮、影院、电商商家合作整合，为消费者提供银行金融服务。

比如用商户积分支付，用银行积分买电影票，以及实时审核、还款、收款提醒服务。

开放顾客的数字化体验，重塑零售业的“数字商”模式

中信银行的零售业务有着清晰的数字化蓝图。管理层认为，银行业已经全面进入数字化时代，大型互联网公司和许多科技初创企业正在寻找传统银行的替代方案。这种外部压力迫使中信银行零售业务重构“数字业务”格局。

即银行各部门要加强对新技术、新生态、新趋势的数字化变革的认识。

从形式上看，open bank是面向银行的开放接口，服务于非金融平台；从内容上看，是将零售业务无限延伸，让客户不仅能在银行获得数字化的金融之旅体验，

还可以通过“开放银行”平台，在衣食住行以及更多的平台上，触达数字金融生活。

从这个角度来看，开放银行是一次创造领先数字零售体验的旅程，其意义可以概括为促进更直接、更高效的交易。在定义开放银行的未来时，中信银行重点将开放“支付”作为连接无限场景的桥梁。

因为“支付”是商业银行区别于互联网公司和科技公司的“硬实力”。

在支付签约方面，中信银行已与支付宝、京东支付、微信支付、美团支付等多家主流第三方支付机构合作。“切换”到开放银行模式后，可以成功打开数据和场景。

它可以在银行端为客户提供无感觉的“快捷支付”服务，获得“即申请即享受”的体验，也就是说，客户切换到开放式银行模式后，用数字账户替代银行卡。

银行开业潮不仅惠及终端用户，也在银行和非银机构之间开辟了一个全新的竞技场，有望催生一个全新的金融服务生态系统。同时，开放银行也会带来包括数据治理、客户沟通等挑战。

对此，中信银行零售业务相关负责人表示，开放银行将对零售银行业进行部分“脱媒”。中信银行不会把开放银行视为风险，而是会利用开放银行提供的机会，加强现有的产品和服务。

吸引最理想的合作伙伴；中信银行希望通过金融数据共享和金融科技企业与全球消费品牌的合作关系，构建一个更大的银行生态系统。