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央行推出LPR，房贷利率是不是会便宜了？会影响房价吗？

上周末刷屏的“贷款市场报价利率（LPR）”形成机制改革，8月20日正式施行。如市场所料，改革后的1年期LPR利率迎来了久违的下调。

今天，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%（此前为4.31%），5年期以上LPR为4.85%。

同样是在今天，在国务院政策例行吹风会上，人民银行副行长刘国强指出，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。

他进一步补充道：“具体怎么操作，过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告，有一些细节现在我们还正在调研，调研以后再明确。但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”

LPR是什么？听说过最装的一种就是把shibor+LPR放在一起去进行比较，然后我醉了，两种浮动利率怎么叠加？最多不就是固定利率置换浮动利率变成金融衍生品吗？

说说LPR是什么？LPR就是中国银行间同业市场利率报价，额简单而言就是一年期和五年期的银行贷款指导利率。

这个概念很早以前就有了，原先是十家现在增加到18家而且增加了五年期利率，意愿显得很明确就是要增加行业竞争。

嘿嘿，以后我们谈业务谈贷款，浮动利率的做法就是LPR➕多少个BPS来进行讨论了，一下子浮动利率贷款的可能性就出现了。

这样的手段可以使得人民银行的调控手段马上在市场上进行体现了，比以前单纯使用债券回购的调控手段多样了很多。

那么对于个人尤其是一般性的吃瓜群众有什么影响呢？对于我影响就大了，从金融衍生品到银行间的贷款利率，咖啡我虽然不在其位但是都得了解。

对于吃瓜群众远期影响必然是各种贷款利率。

试想，LPR使得银行间利率下降，那么长期受到影响的房贷应该也会有所改变。虽然房价调控手段依然存在，虽然房价稳定是民心所向，但是LPR必然会影响到房贷利率。

毕竟加速银行业间的竞争，规范贷款本身就是人行的职责之一。那么利率长期走低将间接影响到房贷和各种个人贷款，相信假以时日房贷的利率下降是必然的选择。

吃了这些，我也希望市场利率自由化，存贷利率自由化进一步扩大，从而让普通消费者受益。

昨天人民银行就LPR利率调整之后，个人住房贷款调整方案发布公告，从2019年10月8日之后，个人住房贷款基础利率也将基于LPR确定。

所谓LPR就是指商业银行贷款报价利率，每月20日根据18家商业银行的报价确定，分为1年期和5年期两个利率，最近的8月20日的利率，1年期为4.25%，5年期为4.85%，有效期到9月20日，9月20日将产生新的LPR利率，是高是低现在无法预测。

今后住房贷款利率也将以LPR为基础利率，尤其是个人住房贷款，一般是5年以上，所以，5年期LPR成为今后住房贷款的关键参考数据，今后到个人住房贷款利率底会不会便宜，还要取决于很多因素。

首先是LPR这个基础利率。

因为人民银行规定，首套房贷利率不得低于贷款时的当期LPR利率，可以在这个利率的基础上上浮。二套房贷款利率不得低于LPR+0.6%，也可以在这个基础上浮，所以，便宜与否和今后的LPR利率有非常大关系，如果LPR大幅下降，有可能就会便宜，如果LPR大幅升高，就会变得更高。

其次各个城市利率可以不同。

今后各个城市可以在LPR的基础上确定最低上浮数值（加点数值），这要根据各个城市住房情况确定，估计很多大城市可能有上浮，中小城市可能上浮很少或者不上浮，同时还要区分首套房和多套房。所以便便宜不便宜还要看城市的情况，加点多了就不便宜，不加点或者少加点就会相对便宜一点。

再次要看商业银行确定的利率

商业银行在签订住房合同时，会根据LPR、城市最低加点下限、自身经营情况、贷款人条件确定最终合同利率，这才是借款人真正要付出的成本，所以便宜不便宜还要看商业银行的利率怎么确定。

关于新利率机制对房价的影响

由于新利率机制尚未正式实施，目前还不好确定对房价的影响程度，但是人民银行这次调整的初衷就是保持个人住房贷款利率相对稳定，因此影响肯定会有的，但是影响应该不大，个人住房贷款调控的政策仍然是存在的。

长期看，利率下行是大概率事件，因此房贷利率可能会趋向便宜，但是房价不是靠贷款利率单一因素确定的，供求关系、货币贬值、住房政策都会对房价产生较大影响。

8月20日，中国人民银行发布了新的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为4.25%，相较此前1年期LPR的4.31%小幅下降；5年期以上LPR为4.85%。值得注意的是，LPR不仅是企业贷款利率的主要参考，也是房贷利率的参考基准。因此，此次LPR下降引发不少购房者的关注。

对于备受关注的房贷利率变化，中国人民银行副行长刘国强在20日举行的国务院政策例行吹风会上表示，房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定，并肯定“房贷的利率不下降”。

刘国强明确指出，对于房地产市场，要坚决贯彻落实7月30日中央政治局会议的要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，落实房地产长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。

在刘国强看来，落实“房住不炒”的目标定位，就得做到房贷的增量不扩张、房贷的利率不下降。这次改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革，并运用改革的办法推动降低实体经济的融资成本。

对于个人房贷业务会不会有单独的方案，新老的贷款合同划断的具体要求是怎么样的？刘国强则表示需调研以后再明确，近期，人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告。

相关研究人员认为，当下货币政策主要是定向调控，鼓励支持方向是制造业等实体企业，对于房地产贷款投放则进行合理控制，特别是加强对存在高杠杆经营的大型房企的融资行为的监管。在此背景下，低成本资金不会过度流向房地产行业。

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