京东白条分分卡怎么关闭注销(开通了白条分分卡怎么注销)

京东的白条积分卡不恶心吗？事实上，情况并非如此。这是京东白条为了提升用户体验而推出的一项服务。简单来说，您可以通过京东白条分期购买商品，然后下单时将分期付款金额折算为实际金额，避免因信用卡逾期还款而导致逾期付款。而且，如果你的信用卡额度足够的话，还可以享受免息期，这样也能节省不少利息。不过，这种***只适合大规模购买，比如购买奢侈品、旅游等。

移动支付网讯：2020年11月，银保监会、人民银行等部门起草《******业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称《办法》），规范了牌照要求、属地经营、杠杆上限等、出资比例等******业务。

联合贷业务转型

《办法》会对******的联名贷款模式产生较大影响。一是在出资比例方面，《办法》规定“单笔联名贷款中，经营***业务的***公司出资比例不得低于30%”；其次，在杠杆率方面，《办法》规定“经营******业务的***公司通过银行贷款、股东贷款等非标融资形式筹集的资金余额不得超过1”。”、“通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产形式投资的资金余额不得超过其净资产的4倍。”上述两条规定将增加互联网金融机构开展联合贷款的资金成本。

为了满足监管要求，互联网金融机构和商业银行改变了合作模式，开始将部分联合贷款业务调整为纯粹分流客户的助贷服务。与联贷不同的是，在助贷业务的纯导流模式下，互联网金融机构仅向商业银行提供客户流量，自身不参与出资。在利润分享方面，互联网金融机构根据引入有效客户行为或贷款额度等不同定价方式向商业银行收取费用。以按贷款金额收费为例，互联网金融机构获得贷款利息的20%至35%。商业银行负责客户的二次审批、授信额度和风险管理。

联贷类型中，有京东白条、蚂蚁花呗等信用卡类模式，也有京东金条、蚂蚁借呗等现金贷模式。对于前者，京东数科与平安银行推出的平安银行京东白条联名信用卡（以下简称“白条卡”）为联贷转型提供了新思路。

白条卡图案分析

(1)意外之财

2020年10月，平安银行与京东数科联合推出白条卡。据悉，白条卡项目已经研究了近一年。《办法》的公告是在2020年11月。也就是说，白条卡并不是京东数科为了应对《办法》而打造的产品。事实上，白条卡的发展是京东数科和平安银行各取所需的结果。京东数科急于弥补线下支付场景的缺失；平安银行有完善数字化获客渠道建设的需求。两者的结合恰巧为联贷推出《办法》后的转型提供了有效的解决方案。

（二）白条卡特点

白条卡本质上是一种信用卡产品，但与普通联名卡相比有其独特的特点。

1.只有特邀客户才能申请。

白条卡仅允许客户通过京东金融或京东客户端申请，即白条卡仅对白条客户开放。用户在京东金融客户端填写相关信息并进行身份验证。京东数科将客户信息传输给平安银行。目前，白条卡仅开放部分客户申请。一方面这是为了测试目的，但另一方面，京东数科也不想失去仍然有潜在商业价值的便利店客户。

2、投资方为平安银行

平安银行将根据客户填写的信息对客户进行二次审核，并决定是否发卡及信用额度。一般来说，平安银行的信用额度比京东白条要大。平安银行信用卡新用户领卡后需进行线下签名激活。用户的白条账户将被关闭，白条额度将消失。若用户有未结余额、分期付款等未到期业务，京东白条将继续负责服务。今后，如果用户注销白条卡，京东白条卡无法自动恢复，需要重新激活。

3.账户独立性

平安信用卡集信用和报告于一体。在信用报告上，多张同币种信用卡只会显示同一个账户。同样，用户还款时也无需为每张信用卡单独还款。对于白条卡，平安银行***介绍，白条卡独立账户、独立限额、独立还款。信用卡是否整合征信与报告，与系统底层设计逻辑有关，并非银行的政策选择。一旦确定，就很难改变。如果白条卡采用独立账户，则意味着京东数科与平安银行并不是简单的系统对接。两人很可能对各自的体系进行了深度改造。这也是双方合作近一年才推出白条卡项目的原因。

但目前，经部分用户测试发现，白条卡的限额与平安银行其他信用卡的限额是共享的。未来账户是否独立还有待观察。

4.双重权益

权益方面，白条卡用户可享受平安银行和京东数科提供的双重权益。对于平安银行来说，白条卡被定义为免年费的白金卡。是平安银行信用卡系统的入门级产品。此外，平安银行还提供微信购买12%的折扣。不过，这项福利并非白条卡独有。在京东，使用白条卡消费（不限于京东消费），每消费5元即可获赠1个京豆，每月最多3000个京豆。100个京豆相当于1元，所以京东相当于为用户匹配0.2%的消费返利，每月最高返利30元。与其他有返现福利的产品相比，白条卡并不突出。此外，在平安银行和京东每笔消费均可赚取积分。

（三）白条卡运营模式

白条卡和京东白条的商业模式略有不同。

1、京东白条的模式

京东白条的运营模式主要有两种。一是信用购买模式，二是消费信用模式。其中，信用采购模式是主要模式，占白条余额的90%以上。

(1)信用采购模式

京东用户首先申请开通京东白条。京东数科在评估用户资质后，设计差异化的回收配额。当用户使用白条购物时，京东数科会重新审核消费金额是否超过白条限额。如果没有，结果将发送给商户，商户将确认交易。用户后续还款是将钱直接转给商户，商户在扣除必要的资金占用成本后向京东数科支付服务费。京东数科通过资产证券化帮助商户转移大部分应收账款。

京东数科提供信用评估、账户管理、交易风险监控等服务。它对其用户筛选、用户交易活跃度和留存率提升、信用管理等技术服务向商户收取技术服务费，但也要承担相应的信用损失。

(2)消费信用模式

消费信贷模式的运作方式与信用购买模式大致相同，只不过最初的权利主体从商家变成了商业银行等金融机构。信用购买模式下，商户基于京东白条的信用消费解决方案向用户提供信用购买服务，因此商户是京东白条应收账款的原始权利人；消费信贷模式下，商业银行等金融机构出资支付给商户，形成了从金融机构到个人用户的消费信用，因此金融机构是相关信贷资产的原始权利持有者。

2.白色便签卡模式

用户申请白条卡需要经过京东数科和平安银行的双重审批。京东数科首先对京东白条现有用户进行筛选，并向符合条件的用户开放白条卡申请入口。用户填写信息后，京东数科会将信息传输至平安银行。平安银行将对客户进行二次审核，并将审核结果发送给申请人和京东数科。

用户使用白条卡进行购物的流程与普通信用卡没有太大区别。商户和收单机构将用户信息传输给平安银行。平安银行确认用户身份后，将确认信息发送给商户，商户为白条卡用户提供服务。账单日后，用户向平安银行还款。

京东数科和平安银行根据用户的用卡行为分享利润。目前，京东数科与平安银行的合作并非以成功购卡数量为基础，而是以客户交易、分期付款等为基础，但具体的利润分成规则尚不清楚。也就是说，京东数科与平安银行的合作并不是一劳永逸的。京东数科保留在一定期限内享受客户收益的权利。

综上所述，京东数科在平安银行吸引客户方面发挥了作用。平安银行需要审批客户、管理风险，同时也是投资者。

（四）银科合作新模式

1、京东合作动机

京东白条的首要目的不是盈利，这为京东数科将自身客户转化为平安银行客户白条卡模式提供了可能。2014年，“京东白条”刚推出时，京东就表示白条三年内不会盈利。京东数科招股说明书称，京东白条“增强用户购买力，帮助京东商城增加销量，增强用户粘性，降低运营风险”。可见，京东白条的首要目的不是盈利，而是增加客户粘性，释放客户购买力。

在京东数科与平安银行的合作中，京东数科向平安银行输出的客户更多是贡献值较低的非目标客户。此类客户的信用额度和潜在风险很可能成为京东数科的负担。

白条卡在发挥白条作用的同时，也为京东数科降低了成本。白条卡自动绑定京东客户端。用户在支付时，使用白条和白条卡的客户体验没有区别。白条卡的作用与白条相同，释放客户购买力，提高客户粘性。但在成本方面，京东数科释放了资金成本和风险压力。

2、平安银行合作动机

平安银行一直注重客户引进渠道建设。借助集团渠道和米高梅模式，平安信用卡规模近年来快速增长，综合金融渠道引进客户比例保持在35%至40%之间。此外，11月，平安银行与财金科技合作推出全国券商营销模式，进一步强化获客逻辑。

2020年，信用卡行业无法保持“赛马式”发展，新客户的引入对场景和渠道的要求越来越高。平安银行与京东数科的合作不仅符合平安银行重视渠道建设的传统，也丰富了平安银行的获客场景，为平安银行客户规模的增长提供动力。

银行走向客户

《办法》推出后，受资本、杠杆和投资比例的限制，部分联贷将转为其他业务模式，而白条卡的运营模式将是较好的解决方案之一。

（一）传统贷款援助模式的弊端

对于商业银行而言，贷款援助模式对商业银行提出了更多要求。

首先，商业银行需要具备较强的风险管控能力。2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》号规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务，不得将授信审核、风险控制等核心业务外包。银行业金融机构不得接受不具备担保资格的第三方贷款。”对提供增信服务、全覆盖承诺等变相增信服务的第三方机构，应要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。”因此，商业银行需要进行二次审查。对客户的信贷管理、贷后管理，并进行催收，一些中小商业银行可能没有这样的实力。

其次，运营成本较高。商业银行需要开放与互联网金融机构的系统接口，同时需要保证信息采集、验证、传输和共享等方面的安全合规。但不同互联网金融机构的制度和运营模式差异较大，贷款援助模式高度不标准化，这势必会增加商业银行的运营成本。

最后，客户管理更加困难。用户通过互联网金融机构申请贷款，对商业银行的忠诚度和粘性有限。商业银行更多地充当“后端”机构，难以有效触达客户、充分挖掘客户潜力。

对于互联网金融机构来说，贷款援助模式存在弊端。首先，它失去了对客户信息的控制。由于不提供资金，互联网金融机构无法查询客户的信用报告，客户获取资金使用信息也受到限制。其次，商业银行拒贷导致客户体验下降。由于互联网金融机构与商业银行的信贷政策和信贷节奏不同，客户群体的需求存在很大差异。因此，互联网金融机构的优质客户未必是商业银行的目标客户群。目标客户群差异越大，贷款被拒绝的风险就越高，客户体验受到影响的可能性就越大。最后，互联网金融机构的收益分成比例小于联合贷款模式。

（二）白条卡的优势

与传统的贷款援助模式相比，白条卡具有以下优势。

首先，信用卡机构具有较强的风险控制能力。信用卡的发行往往受到设立时间、盈利能力、风险体系建设等监管要求。这保证了有信用卡发行能力的商业银行具有较强的风险管理能力，能够满足贷款援助业务的要求。

其次，无论是招商银行、平安、兴业银行还是浦发银行等商业银行，大多都提出了开放银行战略，并与合作伙伴提供系统对接和技术合作的积极性很高。

第三，商业银行有线上获客的需求。经过疫情对线下信用卡业务的影响以及年轻客户对移动场景需求的不断增加，商业银行线上数字化获客需求日益增加。但商业银行往往缺乏线上获客场景，因此与互联网金融机构合作的意愿强烈。这也是近年来美团、京东等联名卡规模快速增长的原因。

最后，相比其他模式，白条卡模式能为双方带来更大的利益。与基于用户引入的利润分成模式相比，白条卡真正将互联网金融机构用户转化为商业银行用户，为商业银行充分开发客户潜在价值、提高客户忠诚度提供了可能。与传统信用卡联名卡模式相比，白条卡模式根据用户的交易、分期等行为进行利润分配，可以为互联网金融机构带来更可持续的收入。

（三）商业银行拉近与客户的距离

无论是贷款援助还是联合贷款模式，商业银行始终是幕后的资金提供者。一是由于缺乏线上消费场景，二是由于银行业务并非高频行为，商业银行在触达客户的手段和方式上处于劣势。

商业银行正在从“幕后”走向“前台”。过去，商业银行在联贷、助贷方面一直处于“幕后”地位。用户通过互联网金融机构办理业务，大量身份、交易等信息无法传输至商业银行，用户无法真正成为商业银行用户。近年来，商业银行转战“前台”的意愿不断增强。许多商业银行APP，如招商银行的移动生活APP、广发银行的多彩生活APP、浦发银行的普达西本APP等，其页面设计和显示内容都更加人性化，正在朝着“便捷化”方向发展。构建金融生态系统。如今，平安银行通过白条卡模式，从投资者转变为客户保护者，进一步拉近了与用户的距离。

无论是从互联网金融机构调整“白条”、“花呗”等联贷业务的角度，还是从商业银行触达客户的角度来看，白条卡模式似乎都成为了可以借鉴的新模式。