银行贷款利率会随着调整吗,银行贷款利率会随着调整吗知乎
大家好,今天小编关注到一个比较有意思的话题,就是关于银行贷款利率会随着调整吗的问题,于是小编就整理了3个相关介绍银行贷款利率会随着调整吗的解答,让我们一起看看吧。
我已在还贷了,利率会变化吗?
会变的。
在贷款中的利率会随着央行的新利率的调高或降低进行变化的,比如之前的5年贷款基准利率是6%,央行降息后变成5%,那么新的月供就是按照降息后的5%计算的,不过有些银行是次月生效,有些银行是次年生效,具体要看银行,现在银行的基准贷款利率如下: 六个月以内(含6个月)贷款 4.60% 六个月至一年(含1年)贷款 4.60% 一至三年(含3年)贷款 5.00% 三至五年(含5年)贷款 5.00% 五年以上贷款 5.15%等额本息会因为利率调整而变动么?
会变动
房贷利率下降,无论是等额本金还是等额本息都有影响。只是每个银行实际运作过程中,参照周期不一样。
接下来,我们先看一下等额本息和等额本金的区别。
等额本息,每个月还款的数额一样,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。
等额本金,每月还款的本金数目一直不变,随着贷款剩余本金逐渐减少,利息也逐渐减少。
首套房贷刚下,为什么今年利率下调二次,利率没降,还是5.88?
房地利率与LPR挂钩,LPR按月条整,但是房贷利率一年只调整一次,且与调整时点最近一期的LPR利率相关,房贷利率调整一般分为两个时间点,根据你当时签署的合同的选择有关。
第一种调整时点,每年的1月1日。这个时点的贷款利率,与上一年度12月份的LPR利率挂钩,根据基点BP值,一年调整一次。
第二种调整时点,贷款的发放日期。这个时点的贷款利率,与贷款发放日最近的一期的LPR利率挂钩,根据基点BP值,一年调整一次。如贷款是2020年10月10日的发放的,那2021年贷款利率调整时点为2021年10月10日,参照2021年9月20日的LPR利率,加减基点BP值,一年调整一次。
自从2019年10月8日起国内房地产贷款利率采取LPR+基点的定价模式,至今还有很多人还没弄清楚怎么回事!
很多朋友都以为国内LPR利率不断地在下调了,已经下调二次了,为何自己的贷款利率不变,依旧保持5.88%不变呢?以为国家LPR利率下调,自己的贷款利率也会跟随下调?
了解LPR利率机制
其实LPR就是“贷款基础利率”的简称,我国是在2013年首次设计LPR机制。
国内正式使用LPR是2019年8月17日起,房地产实行LPR是在2019年10月8日起,宣布国内央行基准贷款利率时代正式变更为贷款基础利率时代了。
而贷款基础利率国家每个月都是会进行调整的,根据国内情况进行随机调整,采取“LPR+基点”的形式来调整,每个月的20号公布次月的LPR利率。
但大家不要忽略一点,国内LPR利率的每个月调整,不代表存量贷款利率也会每个月进行调整。存量贷款利率是每年调整一次的,以每年12月20日的LPR利率为基准,存量贷款利率根据12月份的LPR利率进行调整。
所以近几个月时间,国内LPR利率虽然持续下调,存量贷款利率也不会跟随调整的,依旧保持存量贷款利率不变,比如5.88%依旧保持5.88%的利率不变,要明年才会正式定价。
LPR利率的走势数据
国内首次设计LPR是在2013年之时,也是国内首次公开LPR,首次公开LPR利率的时候是5.71%!
LPR是每月调整一次,但是房贷利率虽然与LPR挂钩,但是每年才调整一次,时间间隔不同。
您的房贷未满一年,中途LPR的下调暂不会对您的房贷利率产生影响。
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这个问题稍有歧义,有两种解读方案:
- 基础利率已经下调两次了,为什么我的首套房贷利率跟去年没有下降时一样,还是5.88%?
- 我的房贷办理完了,基础利率调整了,我的月供为什么没有下降呢?
我来把这两个问题都解答一下:
第一个问题:
利率改革以后抛弃了贷款基准利率,引入了LPR利率。从此我国的存贷款基准利率不再对称。以前基准利率下调或上浮都是存贷款基准利率同方向变化。现在LPR利率变化,存款基准利率却没有发生变化。
这样的非对称变化,就造成了银行的资金成本并没有随着LPR利率的下降而下降。这就好比市长为了让市民生活压力小一点,要求超市降低商品的价格。可是超市的进货价并没有下降,超市怎么可能听从市长的要求降低商品价格呢?
你的房贷利率并没有因为LPR利率的降低而降低,主要原因在于银行的资金成本并没有降低。
第二个问题:
要了解自己的房贷利率何时发生变化,首先要明白一个概念,叫利率重定价日。由于房贷期限比较长,银行一般都会要求贷款选择浮动利率。除了2019年10月份以前办理的房贷在转换LPR时可以选择固定利率以外,几乎所有的房贷利率都是浮动利率。
既然是浮动利率就需要确定何时浮动,此处的“何时”就是利率重定价日。一般来讲,银行会让每年的一月一日作为利率重定价日。在这一天,如果基础利率下降了,房贷利率会跟着变动,其他时间,不管利率下降还是上升,都不变。
总结:
LPR利率新政目前还并未体现出它的全部价值,它还有很多配套的衍生政策没有出台,比如存款利率如何办,公积金贷款利率怎么办等等。现阶段,存量房贷利率的变动会随着LPR利率的变化而变化,只不过一年变一次,但是新增房贷利率可能不会发生变化。
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