为什么贷款利率不降低利息,为什么贷款利率不降低利息就降低了
大家好,今天小编关注到一个比较有意思的话题,就是关于为什么贷款利率不降低利息的问题,于是小编就整理了1个相关介绍为什么贷款利率不降低利息的解答,让我们一起看看吧。
银行定期存款利率下降之前存的,之后存款利率会不会变?为何?
银行定期存款,是最基础的储蓄形式,它的特点是一旦存入利率就固定了,期间不会随利率政策调整而变化。
早期的银行存款,各银行利率都是相同的,全部按照人民银行规定的存款利率执行,你到每家银行看到的存款利率都一样。
最近几年来银行存款利率逐步市场化,所谓市场化,就是银行可以根据市场上的利率情况,来调节本行的存款利率,因此,我们看到不同银行的存款利率有了一定差别。
无论同一银行内部还是不同银行之间利率差别有多大,只要储户把钱存为定期存款,在存入银行的那一刻起,存款利率就锁定了,直到这个存款周期结束。
比如你在某银行存了3年定期利率是3.5%,那么期间无论银行利率如何变化,你的存款都是按每年3.5%的利率计息。
我们发现,这样的存款利率有一个优点,如果预期银行利率是下跌的,就可以利用长期存款锁定目标收益率。但是,如果预期银行利率会上涨,就比较麻烦了,存的时间长会错过涨息时间,存的时间短当前利率就低。
不过,现在这种问题不用纠结了,因为人民银行银行利率调整对存款利息影响非常有限了,不同银行之间的利率差别才是最重要的。
比如5年期银行存款,大型国有银行利率才为2.75%,但是民营银行能达到5.88%,显然选择5.88%要好多了,所以银行存款最重要的是货比三家,而不是预测利率将来是上升还是下跌了。
定期存款在储户存入之后,利率已经不会再随着市场利率的波动而波动了。而且如果未来利率大幅上升的话,还有可能给你提升利率。
如果把储户和银行看成民事合同两方的话,客户在存入定期存款之后,其实就形成了合同契约。这种合同契约的特殊之处在于,银行不能单方面解除契约,也不能调整契约中的任何内容,必须遵守。也就是说即使未来市场利率大幅下降,银行也必须按照当时的存款利率进行结算。
但是储户也别认为,银行会吃亏,银行很少会做亏本生意的。银行在吸收了储户的定期存款之后,他会及时的将存款变成贷款发放出去,而且会根据存款的利率和存款期限,加上存贷利差,会议一个较高的贷款利率发放出去。这个工作是由银行中台的计财部和信贷部完成的。从而银行已经锁定收益,即使未来市场利率发生大幅下跌,贷款客户也不能反悔,银行仍然可以得到他的贷款收益。
但是在客户存入定期存款之后,如果因为通货膨胀因素,市场利率大幅上涨,在此时,客户可以选择提前支取存款,按照新的利率水平重新存入。为了稳定局面,国家有可能出台临时贴补利率,也就是说让储户不要提前支取,在未来到期取款时,可以以原定期利率加上贴补利率的合计利率进行计算。出台贴补利率的目的就是在于稳定金融形势,最近的一次国家出台贴补利率是在上世纪90年代。曾经记得三年期定期存款,原利率加上贴补利率,到期提取可以达到年化12%到15%以上。
所以储户不用担心这个事情,到目前为止,也没有银行敢这么做过,同样监管部门也不会容许这么做。
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