新青年消费主义思维导图(新青年消费主义的特点)

1919年，中国青年提倡“德老师”、“赛老师”。2019年，中国的年轻人热衷于消费。但是年轻人没有太多的资产支撑消费，所以创业了，——消费金融。

“95后群体正在成为主要的消费群体。”杜南大数据研究院发布的《新青年新消费：95后消费分期用户成长性报告》显示，95后群体成长于经济和互联网高速发展的时代，多为独生子女，人均GDP高于80、90后。

享受高增长红利和更丰富的资源。据统计，中国有1.49亿90后。经济负担低，依赖电商网购，追求个性，95后愿意尝试新鲜事物，以收入预支的方式提前消费。

“随着90后和90后成为中国的主流消费者，中国的消费结构将加速升级，迎来一个新的消费时代。年轻人的消费需求是未来中国经济增长的核心动力。”乐心CEO肖说。

根据乐心(Nasdaq: LX)旗下分期乐商城发布的数据，2018年11月，用户人均消费达到2700元，60%的用户为95后，2015年至2018年，95后用户数量逐年增加。

远超95前的用户规模。同时，在近三年的11.11促销活动中，95后贡献了一半以上的消费金额。2018年，95后消费金额占比67%，较2016年增长11%。

年轻人的消费热潮正在为消费金融机构提供绝佳的成长空间。今年以来，国内具有消费金融概念的金融科技上市公司股价迎来强劲回升。据统计，5家金融科技公司股价涨幅均超过30%，位于中概股前列。其中，

最大的受益者是乐心。截至5月14日，其股价较年初上涨超过70%。

“目前，我国消费金融行业仍处于市场启动期。”易观发布的《中国消费金融市场数字化进程分析2019》显示，中国消费金融行业发展时间不长，消费信贷余额占GDP的比重与美国相比仍然较低，为19.6%。

5月17日，乐心发布了2019年第一季度未经审计的财务业绩。得益于对新消费者需求的精准洞察和服务能力的提升，以及对金融科技的持续高投入所形成的行业领先的技术壁垒，乐心的营收自上市以来连续六个季度呈现两位数增长。

2019年第一季度，乐心营收20亿元，同比增长22%；营业毛利9.07亿，同比增长101%；非美国通用会计准则息税前收益为7.42亿，同比增长197%；净利润为5.83亿，

同比增长228%。

虽然消费金融概念的金融科技公司发展迅速，但银行信用卡消费信贷余额增长放缓，整体市场份额下降。

根据中国人民银行发布的《2018年支付体系运行总体情况》，信用卡和借记卡的使用量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡和借记卡0.49张，同比增长16.11%。

银行卡信贷余额6.85万亿元，同比增长23.33%。

“2017年和2018年我国银行卡消费信贷余额占狭义消费信贷余额的比重在60%以下，较2015年和2016年大幅下降。”《中国消费金融市场数字化进程分析2019》称，这也从侧面反映出消费金融公司、

网络小贷等市场参与者在消费金融市场的市场份额正在增加。

虽然银行信用卡具有绝对的资金成本优势，但其在年轻消费者中的市场影响力不足以让消费金融机构形成竞争优势。这可能是因为信用卡发卡机构更依赖央行征信系统，而央行征信系统对年轻人的覆盖率较低。

工行是乐心的战略合作伙伴。沈表示，“乐心用户平均年龄比工行信用卡主流用户年轻10岁以上，且大部分用户受过高等教育，成长性很高。这是工行非常感兴趣的一点。我们与乐心的共同愿景，

不仅要坚守合法合规、保护消费者权益的底线和红线，更要做引领行业的标杆。对于25岁以下的年轻人，不仅要培养他们的信用，更要培养他们的自律。我们有技术，我们也应该有感情，我们也可以有金融背后的爱情。"

没有央行的征信系统，消费金融公司将如何控制风险？

“当我们做风险决策时，有7000多个不同的纬度来衡量这个用户借了多少钱，多少利率，多少期限。这个纬度会比央行征信系统里的信用全面很多。”乐心首席风控官刘华年告诉经济观察网记者。

受益于金融科技的实力和持续的R&D投资，目前，乐心的金融合作伙伴已经超过100家，全年为金融机构推送近400亿优质资产。多元化的资金渠道成为乐心除了场景和技术之外的另一个核心优势。

目前，在金融科技市场，一批科技赋能机构正在崛起，为消费金融机构打造覆盖信贷全流程的智能风控产品。

“借助科技手段，第三方企业推动消费数字化升级。”《中国消费金融市场数字化进程分析2019》表示，欣彦科技是一家专注于人工智能、生物识别等创新的金融科技公司。通过云计算、机器学习等技术，

逐步构建以人工智能为核心的先进技术体系，为非银行信贷、银行、保险、基金、电商平台、社交平台等领域的企业提供智能风控服务，通过多场景全流程业务覆盖，构建金融科技“护城河”，助力消费金融行业降本增效。

推动消费金融数字化升级。

目前，欣彦科技已为多家持牌消费金融机构、知名互联网金融公司、银行提供一站式智能风控解决方案，合作机构超过2500家。市场普遍预期，随着以95后、00后为代表的年轻消费群体的崛起，

中国社会品质消费和服务消费的比重越来越大，信用消费已经成为年轻人的主流消费方式。大量服务新消费的公司将迎来战略机遇期。

“我国信用贷款普及率长期偏低，新消费时代的到来激活了市场潜力。”乐心CFO曾艳表示，中国无抵押信用贷款仅占GDP的9%(美国为15%)，大部分来自信用卡，甚至信用卡、

中国人均持卡量仅为美国的1/10，大量人群仍未被传统金融服务覆盖。