□本报记者 李胜 通讯员 何高峰
很多贷款买房的年轻人在归还房贷的同时，就很难再有闲钱进行大额消费。日前，招商银行设计了一种房贷“消费易”业务，可以将房贷客户未用满的房贷额度按10%的比例划转到贷款人的一卡通银行卡上，贷款人就可以持卡进行免息刷卡消费，免息期最长为50天，免息额度最高不超过5万元。这样的话，深受房贷压力的市民，就可以在归还房贷的同时进行透支消费了。
借记卡也可以透支了
通常能够透支的只有贷记卡或者准贷记卡，但是现在一向只能存取的借记卡也可以透支了。记者从招商银行长沙分行了解到，自4月28日起，只要在招行办理了个人住房循环贷款的市民，就可以从房贷额度中划出一部分额度用作一卡通(借记卡)的透支。
据悉，招行的新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100%转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率超低，让客户轻松享受真正的实惠。
招行长沙分行个人贷款中心相关负责人举了个例子来说明“消费易”的业务流程：某客户在招商银行已申请了住房授信额度40万元，并开通了“消费易”免息消费额度为4万元。某一日，他在商场购买一件3万元的商品，当时一卡通上的存款余额为5000元，他刷卡使用免息额度消费3万元。免息期结束，到还款日时，客户一卡通上的存款余额为3000元，则系统自动扣至0元，剩余的27000元，招行系统自动发放一笔期限为3个月的消费贷款代为偿还。客户由偿还透支款转为偿还消费贷款。
从房贷到刷卡消费的跨越
招行长沙分行个贷中心负责人介绍，此次首创的房贷“消费易”产品，是招行继推出“个人住房循环授信”、“随借随还”业务后的又一个重量级个贷创新产品。“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。
该负责人说，“消费易”的推出是招商银行实施个人信贷业务多元化、差异化发展策略的体现，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。作为境内和境外两地上市公司，零售银行业务历来是招商银行的特色和强项所在，而个人贷款是其零售银行业务的重要组成部分。招商银行个人贷款业务自九十年代中期起步，发展到目前已经形成了包括房贷、车贷、综合消费贷款、个人经营性贷款等多样化的全面的产品体系。在今年宏观调控的背景下，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。在各家商业银行均高度重视经营战略转型，致力于提升中间业务收入的竞争中，招商银行再次通过个人贷款产品创新抢得先机，快人一步。
开辟全新个贷盈利模式
业内人士分析认为，受提前还贷、楼市成交萎缩等影响，一季度的个人房贷增速减缓。房贷市场在从紧政策的压力下表现不振，已具有普遍性。为了保持未来利润的增长，银行不得不在房贷设计上动脑筋，留住老客户，引来新客源。招商银行推出房贷“消费易”产品既是顺应市场变化，更好满足广大房贷客户需求的创新之举，也体现了历来重视零售银行业务的招商银行另辟蹊径，开拓个人贷款业务发展新领域的探索。
随着房贷的逐月归还，客户实际使用的银行房贷额度越来越少，新释放的额度越来越多。“消费易”可以使房贷客户可以把这部分空余的额度，直接通过一卡通新派生的免息透支功能，进行刷卡消费和网上支付。目前免息额度最高5万元，免息期最长50天。免息期过后，客户如果不还款，透支额度自动全部转为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率执行基准利率。“消费易”的推出开辟了一种全新的个人贷款盈利模式，既满足了客户的多元化需求，又盘活了存量房贷为银行创利，同时为银行带来可观的POS机交易佣金等中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。 |
