小微金融怎么样(小微金融是不是真的能借钱)

融资租赁 2024-04-16 12:51:40 222 金融资讯网

小额信贷可靠吗？这是很多人关心的问题。近日，中国人民银行营业管理部发布公告称，为贯彻落实国务院关于支持民营企业发展的决策部署，中国人民银行开展大额现金管理试点。具体内容如下：自2021年7月1日起，个人在境内开立本外币个人账户的，每人每年享受5万元。同时，取消个人异地购汇要求，暂停收取手续费、挂失费、本票、银行汇票制作费等六项费用。此外，取消年度总限额，将由发卡机构根据业务需要自主确定。

一：小微金融可靠吗

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据爱企查官网获悉，津城小微金融APP开发商为天津津城银行股份有限公司。天津津城银行股份有限公司成立于2015年4月16日，注册地为位于天津自由贸易试验区（中央工商管理区）荣益路1352号宝信大厦22-23层。其业务范围包括吸收公众存款和发放短期、中期和长期贷款。

依法在天津自由贸易试验区市场监督管理局注册。经营状况正常，无风险记录。是一家合法企业，资质齐全，受法律保护。是正规公司，所以金城小微金融App不是骗局。

二：小微金融是什么公司

小微金融有没有用？——对于很多金融从业者来说，这确实是一个折磨灵魂的问题。

在一些客户经理眼中，小微企业数量多、质量复杂、尽职调查难度大。单位收入不高。他们只是被迫完成考核指标。排名落后可不是什么好事情，所以才被各种各样的解雇。更名后的“小微企业”如雨后春笋般涌现，1000万元贷款被拆分成10笔100万元贷款的情况并不少见。

在一些产品经理看来，上面的要求非常明确、具体。首先，要设计出全面、有创意、引人注目的小微金融产品。至于其他的，他们就可以不去管市场了。提供的产品种类繁多，令人眼花缭乱。

在一些风险管理者看来，审批流程应该很严格。无论您是否是小企业，使用哪种产品，任何时候都必须遵循“实质重于形式”的原则；但有时候需要放松的时候也得放松一点。宽泛地说，疫情当前，金融要“让利给实体经济”，“敢贷、愿贷、能贷、能贷”必须成为一门技能，风险承受能力必须让位。

在一些战略制定者眼中，小微企业是战略布局的重中之重。他们不能落后，必要的时候必须冲在前面。压力要传递，认识要统一。毕竟在监管机构科学的监管框架下，我们有办法应对系统性风险。

政策出台好评如潮，舆论蔓延，银行大厅人头攒动，个性化产品应接不暇，服务热情周到，业绩红单日渐攀升……虽然疫情尚未消散，但经济活力尚未完全恢复，大部分企业还处于不敢花足够钱去投资的情况，似乎并没有影响小微金融市场的“火热”景象。

“盛世”，必有隐忧。

小微金融的“不可能三角”

传统观点认为，小微金融存在“不可能三角”，即“低风险、低成本、高效率”不能兼得。“低风险”与“低成本”的关系是风险管控压力与风险管理能力之间的平衡。“低风险”与“高效率”的关系是风险承受能力与政策导向之间的平衡。其中，“低成本”与“高效率”的平衡是资金利用效率和财务回报的综合考虑。

这是多么困难啊！风险损失可控，成本定价可控，规模不断扩大。这就是我们所需要的！又想要了！更多的！大多数市场参与者只能照顾其中一两个，很少有人能够照顾到所有三个。毕竟小微企业的去中心化程度、市场竞争力、风险承受能力、寿命、违约概率都在那里。尽管国家提供了政策激励、贴息、专项额度等多种支持，但金融机构作为市场竞争的企业，不能仅仅依靠国家支持，必须时刻考虑自身经营和发展的实际。

“说到风险，没有人会告诉我们真相！”一千个金融人士中只有一个哈姆雷特。

近年来，出现了新的小微金融“不可能三角”理论，即“服务深度、便利性、覆盖范围”无法统一。提高便利性会稀释资源，影响服务深度。提高服务深度将提高单位成本并影响覆盖范围。覆盖范围的提高会导致规模指标超过效率指标，影响服务深度和便利性。

这种新的“不可能三角”理论虽然与旧的“不可能三角”理论相似，即都探讨了如何平衡风险与成本收益、平衡规模与效率与效益的问题，但实际上更深层次。因为新的“不可能三角”理论不仅看到了外表，更指出了内在的机制，回归到理财实践。

因此，有人说：小微金融是一个“伪命题”。有人说：做微型企业就是给别人看的。于是，小微金融就成了很多金融从业者眼中的小菜一碟。

但我们是否忘记了：在二维码诞生之前，移动支付在很多人眼中不也是“不可能”的吗？在大数据成为信贷金融重要生产资料之前，零售普惠金融在很多人眼里不也是一无是处吗？

旧时代的玩法不够“新时代”的小微企业

“稳定小微企业，就稳定了我国经济的半壁江山。”相信这句话是所有金融从业者都不陌生的。

如果你做不好小微企业，就很可能做不好普惠金融；如果普惠金融做得不好，往往可以等同于科技金融、零售金融做得不好；而如果不做好这些事情，好时可能很快就会面临明天“没东西吃”的局面。——相信大多数金融从业者也能得出这个扣除。

说小微金融没有用，说明我们没有看清或者选择性忽视了我国社会未来的发展趋势。我们没有看清或者有选择地忽视了如果真正能做好小微金融，可能给自己带来的巨大的长期价值。和竞争市场地位。

小微金融之所以难做，不是因为小微金融的风险收益和成本效率差，而是因为小微金融的风险收益平衡和成本效益管控能力还没有可以很好的运作。要实现这种能力，是依靠传统的玩法无法解决的。就好像我们进入了一个信息、情报、情报无处不在的战场。敌人躲在看不见的地方，用卫星和红外线监视着我们。如果我们还是靠长枪、短炮、地面部队来战胜我们，无论我们的战术战略多么高明，我们的作战动员多么精彩，我们连如何准确地发现敌人都不知道，让独自赢得这场战争？武器装备落后，战略战术再先进也解决不了问题，因为这不是同一时空的对话。

生产力是根本。小微企业“新时代”呼唤小微金融“新时代”。

每个人都想拥有“一招”的东西

借鉴他人的优点进行创新并不困难。难的是颠覆性创新、前所未有的创新。

作者也是一名前金融从业者。我见过很多小微金融产品，尤其是中小金融机构，让人目不暇接。我能感受到一些金融机构在服务好小微企业方面确实下了很大的功夫。大家都希望有“一招”产品来抢占市场、抢占顾客心智。但美中不足的是，这些金融产品中没有多少令人印象深刻的。它们非常相似，同质化竞争严重，让顾客很难真正记住它们。

有一次，我偶然看到了一款名为“钉钉网”的小众产品，给我留下了深刻的印象。它是一款面向信用经纪人的SaaS软件，可从

笔者在象牙塔里待了很长时间，出来之后才对“信用掮客”这一庞大群体的存在有了更深刻的认识。据不完全统计和保守估计，目前仅深圳一地的信用经纪从业人员就高达18万至20万。要知道，这些并不是严格意义上的金融从业者，也可以算是银行的“外围”。据估计，全国此类信用经纪从业人员数量可能高达6-800万。

这个庞大的系统为何存在，连外人都不知道。

于是，一批信用经纪人应运而生。他们成为银行与小微企业之间的桥梁，为小微企业普惠金融的落地默默做出了无数贡献。但痛点也很明显。信息化水平制约着业务发展的速度和广度，数字化、智能化水平制约着业务发展的准确性和效率。极少数从业者收费不透明，依靠信息不对称的“优势”赚取一些不合理的“利润”，或者提供一些质量、价格不符的服务，进行一些以次充好的包装，导致银行投诉。贷款数量和不良风险增多，借钱的小微企业也受到很大影响，客观上也影响了这一群体的对外形象。

而“钉钉网”正在抓紧解决这个问题。为经纪商提供信息化、数字化、智能化的工作工具。寻找客户、联系客户、服务客户，全部在线完成，非常方便。有定向流量推荐，精准的客户画像，可以根据喜好定制。配套融资方案设计、金融机构路由对接均一键智能完成。所有工作流程信息化、在线化、多方验证、不可篡改。这不仅使用户方便快捷地记录统计和查询，也使管理人员可以方便地在线查看、监控和评估，同时也防止了信息造假和诈骗。遗漏和不透明的收费。确实是一款对银行、券商、企业都非常友好的产品。

难怪有人说入驻钉客网比在***开店还容易。

技术一定要好

人工智能是近年来非常火热的一个词。金融机构和互联网公司非常喜欢宣传他们开发或使用的人工智能技术有多先进和前沿，而且很时尚。人工智能的定义也有其优点，而且包罗万象。非专业人士往往被蒙在鼓里或一头雾水、不清楚。

作者认为，技术的存在是为了取代人类劳动。古代是工具取代了人类（文明的起源），后来是机器取代了人类（现代化的起源），现在人工智能取代了人类（后现代化的起源）。那么人工智能与工具、机器相比，进步在哪里呢？原因在于，人工智能可以（在一定程度上）取代人类主要依靠脑力的思想、意识、情感等活动，并通过取代脑力，构建新的“五感四肢”来取代人类。命令）动作。其中，更换脑力是关键。人工智能的核心是代替人脑识别环境、计算分析、总结、形成判断、做出决策、指挥自我完成行动。

人工智能之所以被称为“智能”，是因为它“有思想”。

笔者有幸接触到了“钉xnet”的开发团队。这只是一群平均年龄只有二十多岁的年轻人。他们大多是未婚青年，稚嫩的脸上带着一丝青涩。

他们表示，“鼎新”人工智能技术的开发和应用已深深植根于产品本质。例如，利用智能匹配技术是“鼎新”的一大特色，可以在数秒内将小微企业从数千种金融产品中即时匹配到最适合其企业特点的产品。金融产品还可以按照成功率、效率、满意度等进行可视化排序，不仅取代了经纪商的思考和选择过程，还直接充当了银行与企业之间不同话语体系的“翻译者”。这项技术的背后是基于向量空间模型（V***）的相似度匹配算法，也就是大家经常听到的无监督学习技术。

这只是钉客网所采用的人工智能技术的冰山一角。“鼎币”实现的另一个重要功能是帮助银行进行风险预筛查。这背后，采用了一整套复杂的基于大数据的关联技术、知识图谱技术、联邦学习技术、迁移学习技术等人工智能技术，整合小微金融风控引擎。通过这个引擎，可以最大程度地避免伪劣商品、过度包装、潜在风险、质量价格不一致、劣币驱逐良币，“鼎币”平台可以持续运营，实现良性循环和自我发展。-纯化。

做出这样的人工智能的源头在于开发团队。他们告诉笔者，“钉钉网”之所以“有思想”，正是因为开发团队“有理想”。他们希望借助“鼎客邦”打通银行与小微企业之间的话语和认知体系，让信用经纪行业从幕后的灰色走向阳光的前台，打破所谓的“定客帮”。被称为小微金融的“不可能三角”。让“中小微企业精准滴灌”不再是一句空话。

他们说：技术一定要好；只有用有理想、有温度的技术，才能做出好产品。

他们还说：只有帮助人们成功的产品才是好产品。

笔者问这群程序员：为什么年纪轻轻就想那么多？他们表示，因为他们本身就是一家小微企业。

星辰大海都在小企业，不在金融

不久前，银保监会副主席肖元启在讲话中指出：“新公民群体的广度和多样性决定了金融服务需要长期持续有效”服务的可及性、便捷性、准确性有待进一步提高，实现人民群众对美好生活的向往。

新民金融和小微金融一样，都是普惠金融的一部分。做好新公民金融和小微金融，关键是“读懂”新公民、“读懂”小微企业。人们常用“滴灌”一词来形容金融服务小微企业，但事实上，“滴灌”更常见于金融机构为大企业客户和高净值客户提供的服务。过去，金融机构对大企业、高净值客户“了解”得非常好，自然“滴入”得非常准确。对于亿万中小微企业来说，很多时候不是“滴灌”而是“盲灌”。

并不是很多金融机构不想“理解”小企业，而是它们缺乏破解“不可能三角”的武器，尤其是制造这种武器所需的科研、文化和机制。

随后，笔者有幸与开发“丁克邦”产品的鼎科科技公司母公司——萨摩耶云科技集团的相关管理人员进行了交流。在金融科技SaaS领域，萨摩耶云非常知名。

萨摩耶云科技集团管理层向笔者介绍：现在人们看到的“丁克棒”还只是第一阶段。它只有针对经纪商和经纪公司的版本。未来，二期产品还将纳入小微企业。企业版。

管理层有一句话让我印象深刻：如果你只研究小微金融，你肯定做不好小微金融，因为你仍然站在金融或者金融科技一边，而不是站在金融一边。比站在观众或者小微企业上。一方的立场。如果产品开发人员不了解客户，他们肯定无法做出让客户满意的产品。

笔者认为，这应该是小微金融“不可能三角”难以破解的深层次原因之一。

聊天中，管理层与笔者畅谈了他们对科技服务小微金融的看法。这也是他们正在尝试实践的路径：共五步——

第一步要做“技术”：我们不能吝啬对前沿、尖端技术的研发投入，因为未来要抢占竞争制高点、占领生产资料，离不开过硬的技术，其他都是空谈；

第二步要做“产业”：不能只想着如何服务好场景、服务好其他平台，而是要参与进来，自己做研究，打造自己的产业，深入到实体经济。只有这样，你才能了解客户。只有这样，我们才能将场景、客户、数据等重要生产资料牢牢掌握在自己手中；

第三步“赋能”：通过在行业工作，你会知道客户想要什么，掌握行业的know-how技能，然后通过提供***产品来帮助客户取得商业成功，比如帮助客户吸引新客户，帮助客户节省更多资金。只有客户成功，我们才能成功。只有我们更加成功，才能帮助客户取得更大的成功；

第四步，打造“生态圈”：在赋能的过程中，打磨出真正“独一无二”的产品，创造口碑，创造品牌影响力，让用户长期保持忠诚度，并逐渐成为系统的架构师和架构师。需求的满足者连接生态系统中的各方；

第五步，做“未知”：当生态系统达到一定规模时，为客户提供更多目前难以完全列出的增值服务，包括小微金融产品。到时候你就会发现，做好小微金融“一点也不难”。也许到那时“不可能三角”就已经被写入历史教科书了；到那时，你的目光恐怕不会停留在小微金融上。因为你已经很“了解”小微了，真正深入到了实体领域。那是一个更广阔的世界，一个我们今天还“未知”的世界，还会有更多、更重要、更重要的事情。伟大的事情正等着你去做。

笔者深感，这大概就是“不断努力，长久成功”的真谛吧！

如今，短短半年左右的时间，萨摩耶云科技集团已通过“钉钉网”等产品帮助金融机构实现了近百亿元的小微金融GMV。

但管理层表示，这个成绩并不是他们眼中的“星辰大海”。

要想与流水抗衡，就要靠它不断的流动。小企业虽“小”，但前途不小；小企业虽“小”，但价值却不“小”。我们之所以做不好小企业，是因为我们缺乏发现未来和价值的眼睛。

小伟有缺点，但没有天花板。只有扎根行业、立足实体、自我发展、潜心精耕，才能懂小企业、懂经济、懂金融。

小额信贷有没有用？

小额信贷本质上是无用的吗？

伟大的时代不会辜负真正的奋斗者。