普惠金融浇灌小微(普惠金融助力小微)

经济是身体，金融是血液，两者共存共荣。国家金融监督管理总局局长李日前表示，将抓住恢复和扩大有效需求这个关键，不断优化和改善金融服务。大力发展普惠金融，帮助经营主体提振信心、增添活力。

专家普遍认为，小微企业、个体工商户等经营主体是普惠金融的重要客户。商业银行需要用好普惠型小额贷款支持工具、再贷款和再贴现等政策，引导更多金融资源配置到普惠领域，推动降低小微企业融资成本。

持续推进金融服务下沉，拓宽金融服务覆盖面，增强普惠群体获得感。

信贷投放精准支持

近年来，人民银行创新运用结构性货币政策工具，充分调动金融机构信贷投放积极性，精准服务普惠小微等重点领域。截至2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。

高于各项贷款增速14.6个百分点；贷款余额客户数达4010.5万户。

中国光大银行金融市场部宏观研究员周华茂表示，中国持续推动普惠金融发展并取得积极成果。金融支持小微企业“量增、面扩、价降”，为激发微观主体活力、稳定基础经济、促进经济转型发展提供了源源不断的动力。

“发挥结构性货币政策工具的作用，通过定向下调存款准备金率和再贷款再贴现等措施，引导普惠信贷资源流入小微企业；发挥贷款市场报价利率改革作用，推动小微企业贷款利率和综合融资成本明显下降。

这些举措将有力促进普惠金融的可持续发展。中国银行业研究所研究员李叶林表示，总体而言，金融机构通过增加普惠信贷供应、优化还款机制和降低普惠贷款利率，为小微企业主体提供了实惠的普惠金融服务。

“随着黑木耳市场行情好转，农户打算扩大种植规模，综合投入成本算下来，资金缺口不小。”江西省吉安市青原区北唐村党支部书记任小燕说，经过走访了解情况，

围绕村集体经济组织、农户等经营主体的生产加工产业链，不断加大普惠信贷供给，解决农户燃眉之急。截至5月底，当地银行机构以建设普惠金融改革试验区为契机，推出了低利率，

较好满足小微企业、个体户等经营主体需求的普惠金融产品近28种，发放贷款约5.8亿元，普惠金融覆盖面持续扩大。

从金融机构普惠贷款情况来看，商业银行在普惠金融方面积极发力，延伸普惠信贷的服务广度。周提出，普惠金融具有巨大的市场需求潜力。对于各类法人银行而言，首先要立足不同区域客户群体的实际，明确普惠金融的发展路径。其次，

商业银行应增加普惠金融供给，更好地满足市场需求。普惠金融业务面临的风险管理难度和服务成本可能相对更高，这要求商业银行不断完善业务管理流程，提升风险控制能力和服务效率。

重建数字包容模式

近年来，商业银行以“惠及百业、惠及千家”为使命支持实体经济发展，开创了数字普惠新模式。数字普惠金融是在成本可控、可持续的前提下，以各种数字技术为基础。

为现有金融体系未覆盖的城镇低收入人群和小微企业提供平等、有效、全面的金融服务。

商业银行为何积极部署数字普惠？中国银行业研究院研究员叶银丹表示，一方面，响应金融管理部门的政策要求，数字普惠将更高效地服务“三农”和小微企业等传统金融难以触及的领域；另一方面，

加快布局数字普惠也是商业银行抓住业务增量、积极发展展业的重要手段。

目前，数字普惠在商业银行展业中优势明显。叶银丹表示：一是数字普惠金融覆盖面广。数字普惠金融依托数字技术和数字基础设施建设，通过移动设备打破地域限制，实现数字普惠金融向县域、社区的深入推广。

第二，数字普惠金融服务于更广泛的客户。数字普惠金融通过大数据技术手段建立风险评估模型，对中小企业和农户的风险进行评估，有效解决了银行贷款中信息缺失的问题。

在风险可控的基础上，极大地拓展了银行的金融服务对象，有助于银行拓展客户。

“数字技术与普惠金融相结合下的数字普惠金融，不仅扩大了金融服务的覆盖面，完善了金融服务网络，而且降低了金融服务风险，提高了个人层面的金融服务可得性。”中国建设银行普惠金融业务部副总经理李晓芳表示，

中国数字普惠金融体系正在形成金融供给主体不断丰富、金融科技不断赋能、制度保障不断完善的全方位发展格局。数字化、在线化、生态化管理是未来的发展方向。

借助数字普惠模式，线上融资是普惠客户对网银场景的核心需求，也是普惠金融的护城河业务。“兴业普惠”是兴业银行2022年推出的“数字兴业”线上品牌之一。该平台专注于在线融资，打通线上线下。

为小微和“三农”普惠客户提供融资、注册、开户等“金融非金融”线上综合服务。兴业银行普惠金融部总经理陈志伟表示，在普惠金融领域，兴业银行利用数字技术推动数字化普惠金融服务模式，连接多个场景。

打造开放的数字普惠金融平台，加大对小微企业、“三农”群体等经营主体的支持力度。

破解痛点下沉普惠

从普惠金融的下沉领域来看，商业银行不断加强对三农、小微等普惠金融重点领域的金融支持，持续加大对薄弱环节的普惠支持力度。普惠群体金融服务获得感不断增强，普惠金融发展规模和发展效益大幅提升。

然而，在推进普惠金融助力企业脱困、乡村振兴、保障民生的过程中，仍存在诸多痛点。

例如，用户进入壁垒高，贷款可获得性低。从目前的农村金融产品来看，普惠金融这种中小银行具有产品结构单一、贷款利率高的特点。为了降低金融风险，许多中小银行普遍要求普惠金融产品提供额外的抵押担保。

这种抵押担保形式无疑提高了广大轻资产涉农小微主体的资金准入门槛。

专家表示，金融机构还应着力加强普惠产品创新，推动普惠金融下沉县域。“针对“三农”主体多集中在种植、买卖环节，且缺乏抵押物、经营规模小的实际，商业银行应创新担保抵押方式。

鼓励金融机构依法合规开展保单、应收账款、养殖设施等抵押贷款业务，推出信贷融资、收付款、财富管理等一揽子金融产品和配套服务。金融管理部门需要继续引导金融机构推进普惠服务下沉。

邮储银行安徽省分行三农金融事业部副总经理赵福猛说。

在乡村振兴的大背景下，普惠金融尤其是新型农业企业对金融服务的针对性、产品种类、贷款周期和利率等提出了更高要求。李建议，商业银行应加大对涉农实体的金融支持。

加大对解困扩内需稳就业、科技创新等重点领域的支持力度，通过增加供给、完善信用评价等具体措施完善定价机制和续贷支持，重点提升无贷户和续贷户服务质量，实现普惠金融服务高质量精准支持。

提升数字普惠金融能力，仍需多方合力。李晓芳建议：一是打造场景金融，利用开放银行技术将数字普惠金融服务无缝嵌入合作伙伴场景，通过交易触发金融服务需求。第二是金融科技输出的共享。

大中小银行和互联网金融公司可以共同构建数字生态，深化技术合作，推动创新。