年轻家庭规划应“向前看”

作者:[!--writer--]时间:2021-11-29已有:68个人访问

 郝先生今年35岁,和妻子都在国企工作,两人的月工资都是2000元,女儿今年两岁。双方父母每月有足够的退休金,不用他们负担。郝先生有两套房子,90平方米的自己住,另一套地角好的小房子50平方米,每年租金1万元。除此之外,郝先生家还有1.5万元活期存款、开放式基金18万元、股票8万元、货币基金1万元、国债8万元。
理财目标
为解决女儿上学问题,在2012年之前购置一套50万元以内商品房或者买辆12万元以内的轿车;设计全家人保险方案;退休后保持生活质量不下降。
财务分析
虽然双方收入一般,但是工作状态都呈上升趋势,以后的发展空间很大。目前家庭中主要支出是吃与住,膳食比例小,需要加大营养投入。衣物的购置比例适中,但女主人应控制冲动消费。
综合来看,郝先生净资产规模相当不错,年度家中有结余;投资偏股票、基金,应该让投资种类再丰富些,如信托等;要加强家人的保险支出。
该家庭属于创业期,孩子小,工作性质又相对稳定,且没有老人需赡养,所以家庭的理财方向可以偏进取型。
理财建议
风险管理规划:在家庭保障方面,保险费用的支出应该是家庭年收入的10%~20%,本方案中保险规划为年支出2万元左右。夫妻双方可以购买生死两全定期寿险(分红型)、附加定期重大疾病险、附加豁免险。家庭财产险购买水、火、气险即可,每年只要购买普通财产险,费用100~200元之间,理赔金额很理想。
投资规划:经过几年的积累,郝先生的存款已经达到35万元,加上两人年末近5万元的年终奖,每年的收入结余也有8万多。郝先生属于积极成长型,建议将35万元做这样的投资组合:10%货币基金、20%信托产品、10%股票、40%成长型基金、20%外币。
目前信托投资公司发行的产品,风险控制得不错,起点为5万元,收益5%左右。期限都上调为两年,期限稍长,收益相对高、稳定。
成长型基金可以大胆地多认购些,客户现在持有的份额不足,建议调到14万元左右为适中。
现在郝先生持有的股票过多,夫妻双方精力有限,风险控制有一定难度,所以降低投资股票金额,能更有效地提高整个组合的投资收益率。
教育规划:郝先生的女儿刚刚2岁,从实际情况来看0~7岁、上大学这两个阶段是教育费投资最高的阶段,所以不建议客户分散资金与精力,保持稳健、多方投资即可。同时,教育费用的支出也该列为夫妻两人的再学习费用。
退休规划:到客户60岁,生死两全定期寿险可以一次性领25万元,再加上每月双方的退休金,可以保障生活质量不下降。夫妻双方从现在就应该有计划、有意识地锻炼身体,预防重于治疗。

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