直销银行贷款利率知乎，直销银行 贷款

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银行发行非保本型理财产品，预期最高收益率13.2%，本金安全吗？

截止5月20日，在售高收益银行理财产品中，其中预期年化收益率在8.0%以上的银行人民币理财产品共4款。值得一提的是，民生银行的“博赢MACRO组合－非凡资产管理理财19563款直销银行款”预期年化收益率最高，达到了13.2%。

很明显，这是一款非保本浮动收益类银行理财产品。既然是非保本型的，那就是说银行不保证投资者在产品到期后获得本金百分之百安全性。

意味着投资者可能会损失部分本金甚至是全额本金，且产品收益也同样不确定。因为收益是浮动的，也就是说银行承诺给你的收益仅仅是预期的，一般情况下不会达到那么高，实际到手的收益应该不会有预期收益那么多。

我可以负责任地说，这种理财产品的风险完全由投资人自行承担，如果你不是冒险型投资者还是谨慎操作为好。尤其是对于稳健型普通投资者来说，一定要转变理财观念并提高自己的风险防范意识！自从资管新规和理财新规相继落地后，银行保本型理财产品都要逐渐退场。你要是选择非保本理财产品的话，就不能到期后有任何怨言。

所谓非保本浮动收益有两层含义:一方面这类理财产品没有本金保证，也就是本金亏损的可能性无法预料；另一方面浮动收益是相对于固定收益类来说的，简单来说，就是收益并不能保证。最低甚至可以是零，即无收益。

银行理财产品

银行的理财产品是怎么运作的呢？银行发行一款理财产品，说明其投资的大致方向，然后向社会募集资金，资金募集满之后，交给银行的投资团队按照产品说明书的方向进行投资。简单的来说就是本来是我们自己操作，现在交给银行的团队来操作。

为什么要这么做呢？因为一则资金量比较大，可以参与的投资的方向比较多（比如信托、债券等投资额往往都是百万、千万级别的）；二则银行的专业团队比我们经验丰富点，其可以适当搭配，尽量获得高一点的收益。

按照产品的主要投资方向，银行的理财产品分为五个等级，R1——R5，发行哪个等级的理财产品，银行团队的投资方向就必须主投对应等级的产品。
银行的团队虽然较我们普通人厉害点，但是在厉害，基础产品摆在那里，它也不可能逆天，所以理财产品的收益率会比我们自己投资高点（比如R1级别的，我们自己存定期一年期的一般就2%左右，但是理财因为资金规模达，可以协议利率，所以它可以到3%），但是要翻几倍，那是不可能的。

目前银行低风险的理财产品（R1及R2级别的产品）一年期的收益率均不会超过6%，绝大部分都在4%左右，超过6%的都是R3级别以上的产品了，超过10%都是R4及R5的产品了，因此你这个13.2%，明显属于银行高风险等级的理财产品。

有可能保本吗？

有的，高风险并不代表的一定是亏损，只是说发生亏损的概率比较高，但并不是绝对，就像投资股票一样。所以说高风险的理财产品还是有可能出现本金及预期收益率均实现的情况的，但是概率相对较低。高收益的背后本身就代表着高风险，没有什么是稳坐钓鱼台的，只要高收益，不要任何风险，那么是在做梦。

综上：13.2%的产品你可以投资，但是你要做好本金发生损失的准备。

既然是非保本理财产品，本金肯定不安全。

目前，按照银行对于个人理财产品的风险划分，一般将个人理财产品分为PR1到PR5级。相应级别，一般我们对他们的定义就是谨慎，稳健，平衡，进取和激进。

风险又分别对应着低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。一般来讲，只有低风险理财产品是保本产品，其他都是非保本产品。

对于本金亏损的概率，三级以下的理财产品都几乎很难出现本金亏损。

但是高风险对应高收益。将我们的银行存款保本收益能够达到4.2625%。这是三年期20万元以上的大额存单可以得到的优惠利率。

如果收益率达到13.2%，相当于银行大额存单的三倍，而且流动性可能会更好一些。所以，安全性也就无法做更高的苛求。

其实，我们的高风险银行理财产品绝大多数都会投资向股票产品。股票资金投入的比例越高，相应的收益率就越高，但是受股票波动风险导致本金亏损的概率就越大。

总体来看，如果是二三十岁的年轻人，可以尝试这样的高风险不保本产品，对应着更高的收益。有助于他们实现财务自由，年轻也可以有更大的能力承受亏损的风险。

据权威机构统计数据，4月份共有389家银行业金融机构发行9285款理财产品，其中封闭式理财产品的平均收益率只有4.17%，而现在我们看到的收益率却高达13.2%，吓我一跳。它就是民生银行的“博赢MACRO组合直销银行款理财产品，预期年化最高收益率达到13.2%。既然明确表示为非保本型理财产品，本金的安全性肯定没有承诺，对于保守型投资者和抗风险能力弱的投资者，千万别怀有对赌心理。

自去年以来，央行多次降准，以及今年5月15日开始的连续三次定向降准，总释放流动性数以万亿计，社会资金面明显有松动迹象，其直接效果就是不仅众多货币基金7日年化收益率应声下落，包括余额宝微信零钱通等纷纷跌破3%，就连银行系非保本型理财产品也未能幸免，预期收益率持续走低，从去年初的平均收益率4.5%左右跌至如今的4.17%，如果流动性持续宽松，破4%极有可能。而现在出现13.2%的非保本型理财产品，显然在全行业理财市场中“鹤立鸡群”，引人注目。

说的直白一点它就是一款结构性理财产品，与结构性存款有着天壤之别。大家知道，在资管新规中明确指出，结构性存款纳入银行表内业务管理，吸收的结构性存款需要计提存款准备金和缴纳存款保费，虽然部分本金挂钩金融衍生品，收益浮动，但本金受存款保险条例保护，最高偿付额为50万。而结构性理财产品纯粹属于银行表外业务，并不属于一般性存款，不仅银行不会保本兜底，而且本金也不在存款保险条例保护范围之内。因此，结构性理财产品的本金和预期收益需要投资者自行承担。

结构性理财产品的过高预期收益率，有时只是画饼充饥，望梅止渴。作为发行银行来说，这类产品一般针对机构投资者，或私行客户和高净值客户，起投金额不是1万5万就入门的，至少上100万。曾经交通银行发行一款得利宝理财产品预期年化收益率高达12%，但只对私行客户开放，非私行客户起投至少60万，严格意义上只有这类客户才是合格投资者，毕竟风险等级较高。熟悉结构性理财产品的投资者都知道，13.2%的预期收益率只是预估最高收益率，如果没有最低收益率承诺，那就更不放心。作为银行来说，当然希望以高收益率一炮走红，吸收大量资金，做大品牌，但一旦挂钩了期货、指数、外汇等衍生品后，其风险也不是银行能左右的，完全是市场说了算，所以在极端条件下，发生亏损本金现象也是可能的。新资管出台后，保本型理财产品加速向非保本型净值化管理过渡，非保本型理财产品严禁保本兜底，即使有银行假借结构性存款进行兜底，也是严重违规的，君不见监管罚单满天飞，在法律上这些风险需要投资者自行承担。因此，对于厌恶风险以及抗风险能力低的投资者，还是应该将本金安全放在第一位，而不是13.2%的收益率。

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