金融十乱象是什么？金融

货币换算 2024-02-16 04:38:04 482 金融资讯网

大家好，今天小编来为大家解答金融十乱象是什么这个问题，金融很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

一、互联网金融企业的现状及痛点是什么谢谢

国内互联网金融企业现状数据分析和互联网企业发展的痛点和风险在哪里？

金融十乱象是什么？金融

目前，国内互联网金融企业发展已经如火如荼。

（1）、互联网各行业各企业发展的热火朝天。CNNIC数据显示，我国网民规模在2015年底达到6.88亿人，普及率达50.3%；手机上网使用率（手机网民数与网民总数之比）为90.1%，移动互联网普及率较为可观。随着互联网基础设施铺设逐年完善，两项数据近两年增速有所放缓。互联网总体普及率仍有较大上升空间。

???????互联网普及率的提升，将有利于互联网金融活动突破时间、空间限制，逐层渗透；这也是互联网金融各行业发展得热火朝天的原因之一。20下图展示了当前互联网金融个行业的发展进度。

互联网金融以一种“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式迅速占领市场，实现了快速崛起和超常规增长。

???????截至2015年12月底，全国P2P网贷行业除港澳台地区外，正常运营平台共计2593家，环比2014年大幅飙升达64.63%。2015年新上线平台全年新增1917家，平均每月新上线159家平台。而对比前几年的平台数量，尽管平台数量的增速出现逐年趋缓，但行业运营平台总量依然呈快速增长态势。近几年P2P行业成交情况—历史累计成交额达1.36万亿，2016至2017年2月P2P网贷行业整体成交量为1130.09亿元，较上月（20170年1月）环比下降了13.33%，是2015年2月成交量的3.37倍。这以上的数据都显示出了“平台数量依旧增长、累计成交突破万亿、投资金额逐步上升、平台融资创新高、行业分化初显端倪”的现状。正是因为互联网金融的优点，使得该行业发展得如此迅猛。互联网金融的特点为：信息化大幅降低成本、大数据大幅提高效率、服务对象扩展至传统金融盲区。

???????自从2013年以来，互联网金融就成为社会尤其是经济界最为关注的热点。当前我们也看到在互联网金融这一块，一方面行业发展如火如荼，一方面又因良莠不齐的发展现状面临史上最严峻的舆论监督和生存环境考验。尤其是2015年，以P2P为代表的互联网金融云谲波诡，负面风波持续不断，令人产生困惑和质疑。2015年新增问题平台全年新增917家爆雷平台，仅西藏一片净土，山东是重灾区。2015年全年，国内P2P网贷行业共计新增问题平台917家，其中6月份新增125家为年内最高，10月份新增50家为年内最低，包括6、7、12月份，全年有3个月份新增问题平台数超过百家。全年平均每月新增76家问题平台。全年爆出的问题平台广泛分布于全国29个省市，在不考虑港澳台地区的情况下，目前青海尚未统计，存在P2P网贷运营平台的地区中仅西藏幸免于难，而西藏至今也仅有1家P2P平台，可谓是国内网贷发展中唯一的一片净土。2015年P2P网贷行业爆雷的基调，总体来看依然以跑路为最主要形态，全年跑路平台共计501家，占比超过5成。其次是提现困难平台，共有259家平台占比28%，145家平台清盘停业，占比16%，另外有12家平台被经侦介入调查，占比1%。截至2015年12月31日，全年P2P网贷行业累计新增问题平台达917家，整个行业历史累计问题平台为1284家，其中2015年占比高达71.42%。据不完全统计，2013年及之前仅有92家问题平台，2014年大幅增至275家，直至2015年落幕，全年新增917家问题平台，数量较2014年增长更是超过3倍有余。

??????去年底以e租宝、大大集团等负面事件接连被曝为标志，再到今年3月9日，《叶问3》发行方上海快鹿集团被揭票房造假，而牵连出旗下P2P平台金鹿财行，自我担保，在自己平台里“绕圈”重大风险隐患。可以看出平台问题的严重性。这些问题平台逐渐被爆出，我们也知道我们进入了行业的困境：对互联网金融的监管不完善和风险控制能力不足。

?????一、互联网分类监管是否科学性是互联网企业发展的痛点之一。

???????有权威人士指出，假如说2013年可以被看作“互联网金融元年”的话，那么2016年将成为互联网金融“规范化元年”。早在2016年之前，就有源于行业首个纲要性监管文件出台，明确定义了互联网金融的概念，并对各互联网金融业态的监管职能部门进行了划分。正如业界观点所云，互联网金融的核心是金融，在通过信息技术重构金融逻辑的同时，忽视了传统金融行业长期以来建立的投资者适当性制度、信息披露制度等，在泡沫推升至高位之前，监管层需要对整个互联网金融市场，包括传统金融机构业务的互联网化进行思考和决策。进一步说，互联网金融的顶层设计，关系到整个资本市场的结构性调整，包括混业趋下的准入制度、市场经营主体、投资者构成等等要素，都需要在较短的时间内做出重新定义。上述的文件并非就说明了互联网金融的监管已经落实到位，由频频发生的问题平台事件，我们可以看出政府在监管方面依然还不够完善，需出台更多制度去规范互联网金融的各个方面。结合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及近两年来发布的相关规定，我们最终读到一个中观、审慎的价值评判标准。市场普遍将指导意见解读为正面引导，而我们同时也应看到，监管层在肯定新金融业态的同时，重申了传统金融业务的核心地位。

???????互联网金融企业乱象表现在，一些从业者借用互联网金融的名义进行监管套利，败坏了行业在投资者心中的名誉。”只有在资金存管、信息披露、牌照获取等合规化领域做得好的企业才能获得壮大空间，以获客为核心的互联网金融1.0时代宣告结束，未来行业发展重心将集中在技术和大数据等应用领域。

????????分类监管、明确准入边界和业务管理条款，缩小了制度套利的空间；信息中介虽不实行牌照制度，却需要按照严格的金融标准来定位自身。尽管目前互联网金融领域仍存在较大的监管真空，指导意见的问世，至少令其就此告别蛮荒之路，风险管控变得有据可依。从两会传递出的信息来看，从上，整治和规范互联网金融市场，将是2016年的重心。往下，企业自律和创新将是最优出路。

??????二是，互联网风险控制能力不足。在过往的两年，互联网金融高速发展的同时，也带来了许多问题，最核心的就是风险控制，这是行业长久健康发展的根本。决策层或许一方面看到了互联网金融的巨大活力，对消费的带动作用，以及在普惠金融上的价值；同时行业爆发的一系列风险事件，也让监管和决策层对互联网金融存在的风险重点关注。许多不具备风险管控能力，也不是普惠大众的平台混入队伍，导致行业的声誉受损。规范发展的提出，也意味着行业企业将面对从无门槛到有相当监管和合规要求的门槛的转变，不具备相应能力的平台将退出这个市场。问题平台的出现也显现出了互联网金融行业的风险控制能力不足很多企业对风险控制还不了解，导致了可能会使企业出现一些问题。实操过程中的风控难度也成为制约互联网金融平台无畏前行的阻拦。这一方面缘于经济下行导致商业银行不良率攀升，资产质量下降，小微企业债务风险不断累积，成为信用风险高发区；另一方面，大部分互联网金融平台并不具备风险管控能力，基于大数据的风控模式是否足够成熟，都有待验证。

???????过去一年中，商业银行不良率由1.25%上升至1.69%，关注类贷款和逾期贷款也有所抬头，预计未来一年不良贷款将维持快速增势。经济转型周期中，小微企业盈利不稳定性更强，抗风险能力弱，同时，这些企业之间存在联保互保的情况，单个风险点的爆发可能引发裙带效应。对于积极开展小微融资业务的互联网平台而言，资产端的风险管理难度不容小觑，一些基于供应链金融模式的互联网平台，事实上是将风险极大的地下市场带到线上，把未经验明风险的资产以“众包”形式卖给了投资者。

在诸多的法律风险中，容易涉嫌非法集资是最大的风险。无论是异化了的P2P网络借贷融资还是互联网公众小额集资形式其运营缺乏法律依据，现有的制度没有明确其性质而处于法律的灰色地带。现实中也出现了许多假借P2P网络平台而进行非法集资的事件，如天力贷案、郑旭东案、网赢天下倒闭事件等。淘宝上也先后出现过公开销售未上市公司股份和PE基金份额的事件。由于其向超过200人的不特定对象公开推荐、发行证券且未经审批，按照证券法两者都已构成“非法证券活动”，均被证监会叫停。除此之外，法律风险还体现在利用互联网金融从事洗钱活动、个人信息的泄露、擅自发行公司、企业债券、经营者挪用资金、职务侵占、以非法占有为目的进行虚假融资而可能构成诈骗罪或者合同诈骗罪等刑事法律风险。

四、互联网金融企业市场、信用风险。

虽然互联网金融的发展异常火热但细分各种业态的市场成熟度却参差不齐，例如第三方支付机构在行业中的布局已经呈现雏形，出现了“精耕细作”的情景；P2P网络借款平台则依然在“跑马圈地”；以阿里小贷为代表的网络小额贷款公司各自依靠集团公司的电商平台，相互之间的竞争似乎并不激烈。同业竞争、知识产权保护的风险与面对市场的垄断、不正当竞争并存。在信用比较缺失的背景下，也面临着筹资人使用虚假的身份信息获取资金、违规、违法使用贷款资金导致无力还款等风险。而造成违约或者恶意拖延之后，由于交易各方各处异地、诉讼成本高企等各种因素，也难以对违约人构成实质性惩处。热议的多数互联网理财产品利用的是同业存款市场和一般存款市场利率价格之差，随着利率市场化改革推进以及涌入资金增加摊薄收益，产品盈利空间将逐渐缩小。银行存款利率与市场利率之间的巨大差别是货币基金发展的主要动力，但其也仍存在破产清算风险。

经营风险指公司内部治理不到位、程序与治理流程不完善、人员的失误或舞弊、系统的失灵或缺陷等因素造成的风险。互联网金融兼具金融企业与互联网企业的风险要素。一方面可能客户不熟悉、过量客户的网站访问等原因而造成风险。另一方面可能是来自互联网金融安全系统及其产品的设计缺陷等因素，或者内部工作人员操作失误等原因而造成较大的风险。2013年8月发生的“光大乌龙指”事件，彰显了认识这一风险的重要性。尤其是对于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的P2P网络借贷平台行业而言更是如此。

上述的分析仅仅是当互联网金融唯企业初步发展阶段所存在的风险，更多潜在的风险也会随着其进一步成长逐渐暴露出来。互联网金融已经具有了引发行业系统性风险的可能，例如依托于第三方网络支付的货币市场基金，在短短的几个月内用户便超过了8000万，而该货币基金一旦产生基金份额赎回的障碍，就有极大的可能引发系统性风险乃至社会群体性事件。金融风险的累积如果不能及时控制并加以化解，则不可避免的出现金融危机。而且近年来，许多犯罪分子借互联网金融之名实施犯罪行为，尤其是非法集资行为持续高发。因此有必要对互联网金融进行监督管理，以维持金融安全、防范金融风险和保护企业财产安全。

六、用“互联网+”思维解决企业融资痛点是一个趋势。互联网+“不是一个新词，不管加不加，互联网都在那里，传统企业唯有拥抱，才能亲身体验它带给企业的巨变，互联网+”的概念，马化腾的理解是“互联网+”战略就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。对传统企业来说，应该感谢这个互联网时代。“互联网+”最大价值就是连接，将企业与用户拉到了同一水平线上，企业和用户不再需要跨越维度的沟通，互联网也给了企业与消费者更加高效更加低成本的连接机会，它规避了传统商业社会以空间为纽带对于资源的损耗和低效利用。

二、如何做好金融市场乱象整治工作

2018年银行业防风险、强监管，整治市场乱象的大幕已经拉开。

银监会1月13日发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，要求银行业金融机构和各级监管机构要抓住服务实体经济这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为。

《通知》要求，一方面，将同业、理财、表外等业务以及影子银行作为2018年整治重点，继续推进金融体系内部去杠杆、去通道、去链条。抓住公司治理这个基础，加强对股东穿透式监管。另一方面，要严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求等行为，优化信贷资源配置效率，更好地满足人民群众和实体经济日益增长的金融服务需要。

银监会相关负责人介绍，2018年将重点围绕八个方面、22条要点继续开展整治银行业乱象的工作，包括公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等。

在具体操作中，当天与《通知》一起发布的《2018年整治银行业市场乱象工作要点》指出，公司治理不健全方面，将包括股东与股权、履职与考评、从业资质等三个方面，将严查股东虚假出资、出资不实、抽逃或变相抽逃出资；股东乱作为，频繁变更或违规变更股权，或挪用银行资金进行股权交易和并购活动，或滥用权利损害商业银行、存款人、其他股东利益；主要股东直接干预银行经营管理，进行利益输送等。

宏观调控政策方面，乱象包括违反信贷政策、违反房地产行业政策两条要点。具体包括，违规将表内外资金借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，特别是失去清偿能力的“僵尸企业”；违规为地方政府提供债务融资，放大政府性债务；为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，将综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。

影子银行方面，包括违规开展同业、理财、表外、合作业务四条要点，要求同业业务不得接受或提供直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等；不得违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，或与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；违规直接或变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的类证券化产品或其他产品等。

2017年，银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象，各级监管机构发现问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。同时处罚金额和行政处罚责任人数创历史纪录，全系统共作出行政处罚决定3452件，罚没29.32亿元，处罚责任人员1547名，对270名相关责任人取消一定期限直至终身银行从业和高管任职资格。

据银监会相关负责人介绍，当前，金融风险高发多发态势依然复杂严峻，市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变，打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨。

这位负责人说，整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作。银监会将落实强监管的政策导向，充分考虑到金融市场的敏感性、脆弱性和外部性，合理把握力度和节奏。同时，总的来看，当前金融创新不是过快，而是相对滞后；不是过多过度，而是相对不足。银监会将鼓励银行业发展那些有利于促进实体经济发展、有利于防范化解风险、有利于维护金融安全稳定的创新业务，同时，也列出明令禁止的负面清单，对于以套利为主要目的的“伪创新”，坚决予以整治和取缔，让违法违规者得到应有惩处，让套利者无利可图。

《通知》严格要求，银行业金融机构和监管机构层层实行“一把手”负责制，全面评估专项治理工作，于2018年3月10日前将2017年已开展的专项治理工作评估情况报送监管部门。还应该分别于2018年6月10日前和12月10日前报送阶段性工作报告和年度工作报告及附表。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，2017年金融乱象治理取得显著成效，但一些潜在的深层次问题仍未得到根治，前期整治成果也需要进一步夯实，因此银监会出台《通知》，继续弥补监管短板，形成强监管长效机制，为行业长期稳健发展创造良好的制度基础。

曾刚分析，2017年“三三四十”专项治理行动，是针对一些突出的风险点重点整治，有轻重缓急之分，而此次出台的“八个方面、22条要点”覆盖面广，是在此前防风险基础上的延续和深入。

《通知》出台对银行会产生什么影响？“过去一段时间，银行业经营理念是以发展为主，对风险防控和合规经营有所忽视，造成潜在风险积累。”曾刚指出，不断出现“资产荒”“负债荒”，这主要由银行快速扩张规模和利润所驱使，银行的发展理念脱离了实体经济的实际需求。这种“荒”更多是预期差异带来的心慌，监管强化将逐步打消银行过去不切实际的、过度盲目扩张的预期和倾向。银行逐步适应监管环境，也会树立起与实体经济发展水平相匹配的，高质量、可持续的发展理念，向经营管理、防风险要效益，度过强监管阵痛期，进入可持续发展的道路。

如何看待公司治理不健全的问题？中国社科院金融政策研究中心主任何海峰分析，现代银行制度中最重要的就是公司治理制度，当前我国银行的公司治理已经比较完善，但也有一些新的、深层次的问题需要解决，比如银行高管层如何有效发挥作用；又比如，如何提升银行系统从业人员素质，包括合规经营理念、风险底线意识等。过去一段时间，银行业追求规模和效益，而对相关从业人员的素质要求有所放松，所以出现了一些违法违规行为和案件。健全公司治理是要从根本上解决这些问题。

三、九大专项整治是哪九项

1、九大专项整治包括食品安全、环境保护、安全生产、扫黑除恶、医疗卫生、教育、金融、水利和扶贫领域。这九大专项整治是国家根据当前社会发展和民生需求而进行的重点整治工作，旨在保障人民群众的基本生活和权益，维护社会秩序和安全稳定。

2、通过加强监管和整治，提高行业标准和规范，促进各领域的健康发展，为实现全面建设小康社会和国家长治久安作出积极贡献。

四、为什么说网络金融放大了金融风险

网络金融有隐蔽性风险，有很多人利用网络的隐蔽的这个特点盗取他人信息进行违法操作，有些不法分子用一些所谓的小恩小惠诱骗一些没有社会经验以及不熟悉网络风险的老人，妇女，骗取她们的信息进行网络诈骗，用他们的身份信息注册申请不规范的网络贷款，扰乱整个网络金融的秩序，因此放大了金融风险，因此，在为人们金融交易提供便利推行网络金融的同时，相关部门也应该出台相应的管理政策，更好的防控金融诈骗，以免造成更多人受害和导致金融乱象。